เรามักเรียกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยรวมๆ กันว่าการกู้บ้าน ไม่ว่าจะเป็นบ้านที่สร้างเสร็จเรียบร้อยแล้ว แบบบ้านเดี่ยว ทาวน์โฮมหรือคอนโดมิเนียม หรือบ้านที่ยังไม่ได้สร้าง มีแต่ที่ดินเปล่าๆ หรือเป็นที่ดินที่มีสิ่งปลูกสร้างติดมาและต้องรื้อออกเพื่อสร้างใหม่ ซึ่งในสองแบบนี้เป็นการขอสินเชื่อเพื่อการมีบ้านเหมือนกัน แต่ไม่เหมือนกันซะทีเดียว

 

 

“ สิ่งที่เหมือนกันในการกู้ซื้อบ้านและกู้สร้างบ้านข้อแรกคือสัดส่วนวงเงิน ” 

 

ความเหมือนกันของการกู้เพื่อซื้อบ้านและกู้สร้างบ้านคือข้อแรกคือเป็นการขอวงเงินจากธนาคารเหมือนกัน โดยได้วงเงินกู้ที่ 70 - 75% ของราคาขายหรือราคาประเมินแล้วแต่ว่าราคาใดจะสูงกว่าเหมือนๆ กัน คือไม่เกี่ยวกับว่าเป็นที่อยู่อาศัยที่สร้างเสร็จแล้วหรือต้องสร้างใหม่

 

 

“ ความเหมือนข้อต่อมาคือเงื่อนไขในการให้สินเชื่อคล้ายๆ กัน ”

 

ไม่ว่าจะเป็นผ่อนระยะเวลาการผ่อนชำระหรือเงื่อนไขดอกเบี้ย ถ้าไม่มีมาตรการอื่นออกมา จะเป็นอัตราที่ใกล้เคียงกัน คืออาจจะผ่อนชำระได้สูงสุด 25 ปี มีดอกเบี้ยคงตัว 24 เดือน และให้อัตราดอกเบี้ยเท่าๆ กัน ในผู้กู้ที่เงื่อนไขด้านการเงินเหมือนกัน ค่างวดก็จะเท่าๆ กัน

 

ฟังแบบนี้เหมือนการกู้ซื้อบ้านกับกู้สร้างบ้านจะไม่ต่างกันเลยใช่ไหม แต่ความแตกต่างของสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านกับเพื่อสร้างบ้านกันต่างกันในขั้นตอนตั้งแต่เริ่มต้น 

 

“ กู้ซื้อบ้านหรือคอนโดที่สำเร็จมาแล้วไม่ต้องยื่นแบบขออนุญาต ”

 

เพราะแบบก่อสร้างของคอนโดมิเนียมหรือหมู่บ้านจัดสรรได้ยื่นขออนุญาตไปแล้วตั้งแต่เริ่มสร้างโครงการ การซื้อบ้านผ่านโครงการจึงไม่ต้องทำในส่วนนี้อีก แต่ถ้าคุณจะกู้เพื่อสร้างบ้าน คุณต้องมีการนำแบบบ้านที่มีการรับรองโดยสถาปนิกไปยื่นขออนุญาตก่อสร้างก่อน เมื่อแบบผ่านแล้วจึงจะสามารถยื่นขอสินเชื่อได้ ซึ่งจะทำให้ระยะเวลาในการขอสินเชื่อเพื่อสร้างบ้านยาวนานกว่าการขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านที่สร้างสำเร็จแล้ว

 

 

“ ขอสินเชื่อสร้างบ้านคือจ่ายค่างวดล่วงหน้าก่อนได้ใช้ประโยชน์จริง ”

 

ถ้าคุณซื้อที่อยู่อาศัยที่สำเร็จมาแล้ว คุณก็จะได้ใช้ประโยชน์จากมันทันที คือสามารถย้ายเข้ามาอยู่ได้ตั้งแต่โอนเรียบร้อย แต่ถ้าเป็นการกู้สร้างบ้านคุณต้องจ่ายค่างวดไปอย่างน้อยก็ 6 เดือน ถึง 1 ปี จึงจะสามารถใช้ประโยชน์จากบ้านที่คุณสร้างได้ ในกรณีคนที่มีภาระหนี้อื่นๆ อยู่ด้วยก็จะเป็นภาระระยะยาวได้

 

 

“ ขอสินเชื่อซื้อบ้านได้เงินครั้งเดียว แต่ขอสินเชื่อสร้างบ้านได้เป็นงวดๆ ”

 

การซื้อบ้านที่สำเร็จแล้ว ธนาคารจะจัดการโอนเงินให้กับทางโครงการในครั้งเดียวแล้วเป็นเจ้าหนี้ของคุณแทน แต่ในขณะเดียวกัน ถ้าเป็นการกู้สร้างบ้าน คุณจะได้รับเงินจากธนาคารเป็นงวดๆ ไป โดยจะมีการตรวจดูความคืบหน้าจากทางธนาคารว่าการก่อสร้างเป็นไปตามแผนที่กำหนดหรือไม่ทั้งแบบที่สร้างและความคืบหน้าในการก่อสร้างเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้กู้นำเงินไปใช้อย่างอื่นและทำให้บ้านสร้างไม่เสร็จในที่สุด ซึ่งในอดีตเคยมีปัญหานี้มาก่อน

 

 

“ ซื้อบ้านสร้างเสร็จแล้วโอกาสที่งบจะบานปลายมีน้อยกว่า ”

 

การสร้างบ้านแล้วงบบานปลายถือเป็นเรื่องปกติ แม้แต่ในการขอสินเชื่อที่ค่อนข้างจำกัดมาแล้วก็ยังสามารถบานปลายในส่วนอื่นๆ ได้ แต่บ้านที่สำเร็จมาแล้วจะไม่มีปัญหาเรื่องความบานปลายเรื่องโครงสร้าง ในขณะที่บ้านสร้างเองอาจมีการเติมนั่นนิดเปลี่ยนนี่หน่อย จนทำให้เกินงบไปได้มากกว่า